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这几天刷屏的“备付金”到底是个什么玩意?

2019-01-10      来源:第一网贷   作者:致远   点击量:5695

1月9日,中国人民银行副行长范一飞在国新办举行的政策吹风会上回应近期央行准备修改存管办法的传言。范一飞指出,今年1月14日备付金将全部交存到人民银行,需要对现有的备付金管理办法做出一些修改,相关工作正在进行当中。中国人民银行支付结算司司长温信祥表示,目前该项工作进展比较顺利。截至2018年12月31日,支付机构与银行间合作开展的支付业务99%已经通过网联、银联处理。

什么是客户备付金?

“备付金”,是指商业银行存在中央银行的超过法定存款准备金率的那部分存款,一般称为超额准备金,亦称“支付准备金”。广义的支付准备金,包括库存现金和在中央银行的存款,前者叫现金准备,后者叫存款准备,其中存款准备金是主体。中国统称的支付准备金,即备付金,是狭义上的存款准备,即商业银行和其他金融机构存入中央银行的存款。中国商业银行和其他金融机构按规定比例缴存中央银行的存款准备金,除了在客户存款下降可以调减退回之外,是不能支取或动用的,实际上不能充当支付准备。从1989年开始,中央银行按照各商业银行和其他金融机构的不同情况,分别核定支付准备金占客户存款的比率。除有特殊的情况,在中央银行的存款不得低于这个比率。

客户备付金是支付机构预收其客户的待付货币资金,不属于支付机构的自有财产。客户备付金的所有权属于支付机构客户,但不同于客户本人的银行存款,不受《存款保险条例》保护,也不以客户本人名义存放在银行,而是以支付机构名义存放在银行,并且由支付机构向银行发起资金调拨指令。

央行为什么要撤销万亿元的备用金账户?

客户备付金的规模巨大、存放分散,存在一系列风险隐患。一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险。如2014年8月,浙江易士企业管理服务有限公司发生挪用客户备付金事件,涉及资金5420.38万元。同时,许多支付机构通过扩大客户备付金规模赚取利息收入,偏离了提供支付服务的主业,一定程度上造成支付服务市场的无序和混乱,破坏了公平竞争的市场环境,也违背了人民银行许可其开展业务的初衷。

备付金全部交存后,意味着什么?

对于备付金缴存的影响,一家支付公司人士指出,支付机构未来的利息收入将减少,全行业备付金将近1万亿元,按照协定存款利率1.6%计算,将缩水160亿元,此外,与银行合作的话语权将降低。无备付金存款,银行配合度下降、手续费增加。

业内人士指出,随着备付金的集中存管,支付机构利润空间缩减,或衍生出新的套利模式,而监管部门也将对可能存在的漏洞进行弥补。

2017年1月,中国人民银行发布《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》,提出“非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金,客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行。人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息”相关要求,人民银行决定对支付机构客户备付金实施集中存管。

2017年8月,央行支付结算司下发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。《通知》称,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。这就是所谓的“断直连”。

“断直连”就是要将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理,在“断直连”模式下,原本的支付模式为“商户-支付机构-银行”的三方参与,变成了“商户-支付机构-网联-银行”的四方参与。

对监管来说,“断直连”和备付金集中存管是一体的。按照央行2017年8月通知,第三方支付机构必须与商业银行断直连,对接银联或网联系统,并在2019年1月14日前备付金全额上缴。目前,断直连进入最后冲刺阶段,备付金集中存管也接近截止日。

不仅仅是银行,支付机构也纷纷对外发声完成了“断直连”工作。据支付之家网不完全统计,目前已经超20家持牌支付机构对外发声完成了“断直连”工作。

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