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有个平台居然被警方不予立案了

2018-11-06      来源:第一网贷   作者:老七   点击量:5482

前几天有一则新闻,应该是整个行业第一个平台宣布清盘后投资者报案,警察不予立案的。

其实我2016年底的时候还去过可溯金融。

当时自媒体还没怎么开始弄。是跟一个朋友去谈资金合作的。

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去过他们平台的都知道,门口这一套实时大数据系统,还是挺唬人的。能看到每时每刻的投资人和借款人。

当时觉得逼格挺高的。

当时那个朋友想用他们的资金自己发展业务,所以正好就跟他们的资产端的人沟通过业务的情况。

可溯金融的资产端全部都是加盟的,自己并没有直营业务。

业务主要以小额信用贷为主。

加盟的条件门槛不高。当时每个县级市好像都能够加盟,加盟前期需要一个加盟费,5-10万左右。然后需要缴纳一定比例的保证金。大概就是放贷额的5%-10%。

加盟商推荐来的借款人,是需要加盟商兜底的。如果出现逾期,就从保证金里扣。

除特殊情况,否则每个借款人需要三个月转贷一次。

什么叫转贷呢?就是你借了钱三个月,到期后,你必须把本金和利息还回来,然后我再给你续借。

每次转贷,都得收2%-3%的转贷费用。所以平台其实赚不到什么利差,主要赚这个手续费。你要想,三个月赚3%,那一年就赚12%,而且是纯利润。

而实际放贷过程中,是不可能所有借款人都借三个月,也不可能所有借款人能在三个月把钱还回来的。

当时我们也提出过这样的疑问。

后来我从侧面了解才知道,很多加盟商为了能够持续的获得资金,这部分转贷的钱,都是自己先垫。反正一天也不需要垫多少。

但实际的借款人,到底还没还钱,平台其实是不知道的。

因为很多没有还的,都是加盟商垫付掉了。

随着7月份大环境变差,平台没有资金进来了。

意味着他只要还回来的钱,都没办法继续借给他了。所以加盟商根本没有办法去做转贷了。

在这个时候,加盟商肯定都不干了。因为他们自己手上也没有钱,钱大部分都借出去了,而且期限都会比较长,就留了一部分转贷的费用。一直让他们还钱,他们把自己卖了也还不起。

当然,还有一些加盟商,加盟就是为了想着骗贷的。自己包装借款人,在网上买全套资料,身份证、银行卡、电话号码、指模等等,然后用这些假信息去借钱,就为了骗到这些贷款。

还有些加盟商,知道平台出问题了,就恶意截流回款,并且怂恿借款人去平台闹事,最好把平台弄垮了,他们的钱也不用还了。

公告里的四川那个加盟商李某某,估计也就是这么干的。

你要说可溯金融在放款这事情上有大问题呢,他确实也没有。因为他是秉着信息中介的思路去做的。但你要说他没有任何问题呢,那也不是,最起码资产端在放款的时候,对于加盟商和借款人的处理,是非常宽松的。可惜不是政府部门,不然渎职罪是一定有的。

通过可溯金融这个情况,作为投资人,我们要明白一个事情。

如果你投的平台,真是纯中介平台,那如果他真出问题了。

其实你是没有太多办法去找他麻烦的。

因为他确实是纯中介啊。

他赚的都是贷款、转贷的那些手续费,利息确实没赚。

但这样的平台,真出了事,投资人能拿回来的钱可能更少。

为什么?

第一,因为都是加盟的关系,很多地方加盟商是有地方势力的。说白了也就是当地的HEI社会才能干这种我们行话叫“空放”的事情。一般人这样去做,借出去的钱很容易收不回来。所以真到后面追缴借款人资金的时候,他们完全可以不配合,反正对他们来说,前期赚的手续费,也足够了。至于你借款人最后还不还,那跟我没有啥关系。这样导致催收难度会加大很多很多。因为哪怕催回来,加盟商也拿不到钱,那他干嘛干这个吃力不讨好的事情?

第二,当这种平台清盘或者逾期的时候,他首先就要缩减成本,缩减成本的时候,很多业务员,贷后管理人员,都会被裁撤掉。没有这些人,那些借出去的钱更加催不回来。

第三,目前整个中国的大环境,其实有点保护借款人的。前几天还有个地方政策表示,借款综合利息不能超过24%。而实际上,有几个P2P平台的借款综合利息低于24%的?所以如果你走强制催收,非常有可能触犯到国家法律。而佛系催收,借款人也知道你拿他没办法,他自然就没把你当回事。这种借款本身又不上征信,其实说白了没有太多法律效应。拖个三五年以后,真到走法律程序的时候,我资金也白用了三五年了。那我干嘛不拖着不还呢?反正利息最多不能超过24%。

有了这一则通告,那些所谓做纯中介的平台,可能会更加心安理得的放款。至于钱能不能收回来,那就只能看天吃饭了。反正我手续费赚到了,你利息能不能赚到,本金能不能回来,那是你投资人的事,跟我无关。最多最后逾期了,我清盘就是啊。反正,我又没有法律责任不是。

有点良心的,还会帮着风控一下,没有道德底线的,见人就放款就好。谁让我是纯中介呢?

其实我认为,在中国,P2P平台本身就不能是信息中介,应该定义为信用中介。担任的本身就是类银行的角色。投资人去选择在你的平台投资,本身就是看中了平台的信用,而不是借款人。不然那些20%-30%利息的小平台我不投,那些纯中介自主放款收益超过100%的现金贷平台我不投,干嘛投你这个8%-10%利息的平台?

你当你平台镶金了么?

忽悠人来投资的时候说兜底,真出问题了就变信息中介。

这让我想起了大话西游里的那句经典台词:以前一起看月亮的时候叫人家小甜甜,现在却叫人家牛夫人。

嗯,希望每个投资人都能做一辈子的小甜甜吧。

本文首发于微信公众号:《老七玩金融》

声明:本文为作者独立观点,不代表第一网贷立场。本文系作者授权第一网贷发表。未经授权,禁止转载。

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