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尹振涛:中国普惠金融发展在支付领域尤为突出

2018-07-05   分类:深度观察   来源:第一网贷   作者:尹振涛   点击量:9020

对普惠金融概念的充分理解是衡量数字普惠指标体系的前提。当前围绕数字普惠或普惠金融指标体系的最著名、最重要的国际社会公认三个指标体系是:G20指标体系、世界银行指标体系及IMF指标体系。

G20指标体系影响最大。普惠金融的倡导主要是以G20国家为主导,在多次的峰会中对普惠金融发展都提出了很高要求,指标体系也在不断调整和完善。2012年峰会,通过了G20普惠金融指标体系的全球原则,由中国担当G20主席国期间,我们又重新修正了11个新指标加入全球指标体系。G20指标体系影响比较大的原因是进行评价的国家数量多,有很多指标,这个指标当中涵盖160多个国家,数据来源非常丰富。其中不仅有数据来源于G20,还有数据来自于世界银行、国际货币基金组织、政府的统计、问卷调查等。

另外,数据分类非常详细,涉及成年人、企业等分类,层级复杂。中国担任G20轮值主席国的时候,以支付宝或者微信支付为代表的中国科技金融快速发展,非现金支付发展迅速,使用规模大,在国际上也走在了前列,这种背景下在G20轮值期间中国对非现金支付的定义和指标体系进行了11项调整和修改,主要突出在支付领域。

世界银行指标体系完全来源于两大问卷调查,主要是针对个人。指标体系对144个国家和地区15万名15岁以上的成年人进行面对面的访谈或者电话访谈调查,统计到2017年这个细分指标已有700多个。另外,围绕企业的调查主要是以面对面上访或电话询问企业主的形式。世界银行的指标体系主要是问卷调查,围绕问卷调查,世界银行有很多调查指标,一些相应的指标也会囊括到世界银行的指标体系当中,这是世界银行问卷调查中跟普惠金融相关的一些调查报告。

IMF体系是金融服务可得性调查。这个调查目前影响力较大,以监管机构、各国的央行和监管部门为主导。数据来源主要来源于监管机构、统计局、监管机构的银行业包括其他行业,IMF根据它的指标体系进行一定的评价。

以上三个是当前影响力最大的指标体系,三个指标各有不同,各有特色,主要结论有:

G20指标影响力最大,较为全面,它的统计涵盖两个方面,一个是需求端,也就是针对于获得普惠金融服务的老百姓,里面有很多问卷调查。一个是供给端,因为有监管机构的统计数据,包括网点数量、金融机构数量、账户覆盖率等。但是这个指标体系也有一些问题,主要核心问题是数据问题,更新较慢。举一个简单的例子,中国在2014年的数据相对比较全,2017年的数据很多项没有在统计范围内,也没有统计排名,这跟G20这样国家间的组织在数据影响力或者是官方的情况下也存在很大关系。

世界银行指标完全来源于问卷。更能体现需求端的真实感受,这个需求端涵盖了传统意义上普通老百姓以及普惠金融企业(特别是中小微企业)的感受。它的缺点也非常明显,问卷调查成本非常高,数据可效率很低。问卷调查世界银行是非常有经验的组织,它的投放渠道方式和方法以及数据收回的处理对结果影响非常大。因为是国际组织,报告、问卷的分析和思路和中国市场并不非常贴近。

 IMF指标是监管机构定期上报数据的指标,稳定性比较好,每年都有统计数据,但是由于我们各国的数据并没有统一,大家标准不一致,在比较的时候存在很大问题,这也是这个指标的缺陷。中国能不能出一个自己的指标?目前来看,指标体系不在于这个体系涵盖哪些指标,也不在于评价的方式和方法,最难的还是数据问题,包括数据来源、数据稳定性和各国数据一致性的问题,这个是对指标来说是最大的挑战。

 在G20当中中国的排名都是在前三十名之内,普惠金融中在国有非常明显的突出表现。男女差异非常小,有很多国家男女差异非常大,男性获得银行服务的概率要远超女性,但是这一点在中国非常不明显,中国男女平等贯彻的非常好。排名比较靠前的突出表现在支付领域,移动支付、互联网支付、电话支付、家庭网络的支付和金融服务可得等领域,这是大金融科技类的公司做的贡献,和移动互联技术和智能手机的普及有很大关系。

世界银行的指标主要是问卷,这个问卷当中我们发现,移动支付表现非常突出,应急基金也排在比较靠前,应急基金在老百姓需要时大多能通过金融机构获得,当然获得的方式和方法不同。非洲很多国家没有这个渠道,需熟人借贷,非通过金融机构获得。在这个指标中,我们也会明显发现排名靠后的是企业,小微企业融资问题在这个问卷中体现的较为明显,企业排名较为靠后,只有国内投资占比指标排在世界前10%的国家之内,其他指标均在40%以后。

 IMF指标跟G20指标反映的问题基本一致。

这些指标能体现出来一个问题:中国跟日本的文化相近,金融产品类似,消费习惯由于文化传统的影响也较为相似,但同时,这个指标当中某些部分也表现出天壤之别,这值得我们深入思考。

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