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争鸣独家解读网络借贷暂行管理办法系列(一)

2015-12-29      来源:第一网贷   作者:争鸣   点击量:11460

 负面清单制——网贷平台必须遵守的十二条军规

(一)利用本机构互联网平台为自身或具有关联关系的借款人融资;

    解读:这条要求其实是对应《指导意见》中对于网络借贷平台不得自融的要求而制定的。这里的“本机构”是指经营网贷平台的实体,一家机构可以拥有多个平台,但是一个平台只能有一家主营机构,主营机构需备案。“具有关联关系”根据公司法的释义是指公司控股股东、实际控制人、董事、监事、高级管理人员与其直接或者间接控制的企业之间的关系,以及可能导致公司利益转移的其他关系。这条对目前部分平台的“供应链”下了判决书了,互联网网络借贷平台应有独立的内控及决策程序,而不应该受到股东或者决策层影响而选择特定的借款人。

(二)直接或间接接受、归集出借人的资金;

    解读:接受、归集资金的主要表现方式为先有资金后有项目或一个资金对应多个项目。那么什么叫先有资金后有项目呢?比如,某平台对外出售理财计划、宝宝类的固定、定期收益的产品,将可以资金归集完毕后,再去找项目放贷,这就是归集资金。例如,对特定大客户卖理财计划或产品给予一定收益,然后拿着客户的钱去放贷,这些都是不允许的。那么什么叫一个资金对应多个项目呢,例如客户在1月1日投标100万,平台在1月1日,2日,3日分别发标贷款金额100万元,但是为了避免其他客户资金站岗,平台将客户资金分别拆分为30万,30万,40万分别投标,这是不允许的。单一客户投标,未中标金额应返还到客户银行账户中或第三方支付账户中,不应在平台资金账户中留存。

(三)向出借人提供担保或者承诺保本保息;

    解读:这一条主要是借鉴西方P2P网贷平台发展历史,但是在中国目前的信用环境下,实施这一措施无疑是给平台吸引力大打折扣。但是,我们有无办法在不违规的前提下保障吸引力呢?有,引入第三方担保。第三方担保很宽泛,可以是个人、抵押物、法人或者专门的担保公司。

(四)向非实名制注册用户宣传或推介融资项目;

    解读:该条主要是规范注册用户的准入配合反洗钱工作。即,注册用户必须实名且成年符合一般合法投资人的基本条件,例如实名注册用户可以知晓真实年龄,以及方便事后对投资资金的来源进行追索。

(五)发放贷款,法律法规另有规定的除外;

    解读:根据目前法律,合格的放款机构只有银行与持有牌照的小额贷款公司。P2P网贷不具备以上牌照,所以不得发放贷款。但是,后面这一句话留出了想象空间,也许,以后规模较大的网贷平台可以申请放贷牌照。

(六)将融资项目的期限进行拆分;

    解读:在P2P网贷平台一万种死法中,拆标绝对是排名第一。对融资项目期限的拆分,将直接导致平台资金链断裂,引发提现困难。那么什么是期限拆分呢?例如,一个融资项目的原本贷款期限是12个月,金额100万元,但是大部分出借人比较喜欢3个月以内的融资项目。平台是为了满足出借人的偏好也好,为了设资金池也好,将原有的100万拆分为4个3个月的标发放,那么当第一个3月标到期时,平台必须自筹100万或再发一个100万的标弥补。这就是所谓的期限拆分,风险极大。


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